价格战之下，新能源汽车保费是升是降？

“1天内9家车企接连宣布降价”登上热搜……自去年以来的车市价格战愈演愈烈，近日越来越多的新能源汽车品牌进入了“卷”价格的行列。

但是，在新能源汽车售价下降之际，保险费用却在“暗戳戳”上涨。“保险公司上月报价5200元，这月报价7200元，另一家保险公司直接报价12000元，比燃油车还贵。”一些新能源汽车车主所反映的，是近来备受热议的一个事实。有的车主甚至认为，这似乎是不想让新能源车主上保险。

而另一边，有保险公司也在喊着新能源汽车保险极易亏损……在双方叫苦的背后，又有着怎样的实情呢？

保险费用是降是升

“2月刚买的新能源汽车，保费竟然高达8000元，比同级别燃油车贵了2000多元。”颜先生向记者表示。另一位车主董先生告诉记者，自己的新能源汽车去年没有出险，但今年保费依然涨了近2000元。

“这是因为去年这一车型出险较多，因此保险公司就会上调保险价格，如果亏太多，保险公司可能就不办这项保险了。”某保险公司业务经理刘骏表示，因为保险公司也是企业，连续亏损的项目也会被砍掉。他说，新能源汽车保险除了正常出险之外，还会受到车型赔付率、车主年龄性别、驾驶习惯等综合因素的影响，既不是一项内容能决定的，也不是简单的“是”或“否”就能说清楚的。

曾经，新能源汽车由于没有专门的保险条款，存在一些现实难题。2021年12月，中国保险行业协会《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，新能源车有了自己的专属保险，也不再参考传统燃油车的车险条款。

“目前，在价格战之下，很多新能源车型价格都下降了，但是相关的费用却没有降。”另一家保险公司的业务员孙升向记者表示，一方面，看上起新能源汽车整车价格降低，但是维修更换配件的价格并不低，如新能源汽车的“三大件”中，如果说更换动力电池价格较高，根据车型不同，一般为6-20万元之间，那电机、电控的维修或更换价格同样不低。另一方面，在新车降价的同时，4S店的维修价格并未同步降价，4S店的零部件价格、工人工时费等收费一如往常。因此，在价格战中，保险公司没有从中获得任何收益，随着新车销量增加，如果保单增多，那么保险公司的压力也随之增大。此前有新能源车主汽车托底后伤及电池包，到4S店维修时被告知需更换整个电池包，而保险公司认为只需部分维修，因此拒绝接受全部更换电池包方案。据了解，目前新能源汽车动力电池包单件零整比超过49%，这意味着更换电池包要花费将近车价一半的费用。因此，由于新能源车出险频率、平均赔款金额显著超过传统燃油车，保险公司只能通过提高保费等措施来规避亏损风险。

“其中，新能源汽车跟传统燃油车有很大区别。”黄河科技学院客座教授张翔向记者表示，新能源汽车通常还有智能网联、自动驾驶等配置，使得保险公司在这方面的赔付率较高，为使新能源汽车车险保持盈利，保险公司谨慎采取了提高车险价格的方式来应对。

背后因素还有哪些

既困扰消费者，也难住了保险公司。新能源汽车保险还有哪些影响因素呢？

孙升表示，在价格战升温的情况下，新能源汽车车型迭代加速，有的车企甚至一年能推出1-2款甚至更多新款或改款车型，之前的很多车型随之停产，由此也带来保险公司理赔定损的新课题。

“也不能只看近期的保费，其实新能源汽车保险费用也是跟着市场走的。”刘骏谈到，如果从中长期看，新能源汽车保费虽然有波动，但大趋势是下降的。例如，2019年的特斯拉Model 3如果一直没有出险，目前的保费约为3000元，该车型此前保费最高时曾达到近7000元。虽然价格战下对于保险公司没有直接影响，但从保费价格趋势上看，新能源汽车单车每下降1万元，保费会逐渐下降200元左右。

对此，首都经济贸易大学金融学院保险系副教授李文中表示认同。他说，车险保费由纯风险基准保费、附加费用率和费率调整系数三部分确定。其中，纯风险基准保费由中国保险行业协会发布；新能源车险的附加费用率监管部门要求不得超过15%；费率调整系数又包括无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数。保险公司有一定自主定价的波动空间，主要是自主定价系数。但在监管规定的范围内向上波动还是向下波动，由保险公司自行决定。

现实中，保险公司的运作方式不同，也会影响业务的开展。据了解，其中有的保险公司对像新能源汽车保险等项目盯得很细致，一旦出险就看作是重要影响因素；而也有的保险公司相对宽松，对于项目的过程并不关注，所以会正常提供新能源汽车保险，即使亏损也认为是暂时的，目光更为长远，希望通过积累和规模化来把新能源汽车保险做大，从而实现盈利。但这样的保险公司目前并不是很多。“不同的公司经营理念，也决定了在新能源汽车保险业务上的差异。”张翔认为。

刘骏补充说，新能源汽车车辆的特定风险因素，包括电池故障、充电故障、自燃责任等，无一不增加了车辆的出险几率。保险公司也未建立起依托于各类数据的事故理赔数据库，这进一步加大了保险公司开发设计险种时进行合理费率厘定的难度，带来了现实的尴尬。

如何走出保费“困境”

如何破解新能源汽车保费带来的困扰，让消费者和保险公司都感到合理合适，是个值得思考的问题。

要改善新能源车险持续处于高位的情况，李文中认为这仍需依赖新能源车技术的进步与维修成本的降低。此外，保险公司通过历史数据积累提升定价的精准性也有可能在一定程度上降低新能源车险价格。

孙升提出，如果想让新能源车险下降，需要多种因素的共同之力，其中包括新能源汽车技术基本成熟带来制造成本较大幅度降低，从而降低新能源车维修换件价格，再就是降低车险营销渠道成本。如果“疏通”这些因素，新能源车保险的价格自然就下来了。

数据显示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%。如果以平均每辆车4000元保费估算，这意味着新能源汽车市场的保费有近千亿元。张翔认为，破解新能源车险的烦恼，还需要保险公司、车企及主管部门等多方形成合力，推动相关数据共享，才能让新能源车险定价更合理。

对此，车车科技创始人兼CEO张磊在一次论坛上也提出，新能源汽车的迅猛发展使得车险成为消费者购买电动车后的最大消费之一，每年的成本在5000至10000元之间，远高于加电和保养成本。

由此，一些车企也开始布局新能源汽车保险。其中，蔚来汽车、宝马、理想汽车等多家车企都设立了保险经纪公司，比亚迪收购了一家保险公司。保险公司本身对于新能源车险业务也在研究和入局，人保、平安、太平洋等巨头公司都设立了独立的科技板块，对新能源汽车保险进行专项研究。

“将研究降低新能源车保险费费率。”近日，商务部相关负责人表示，不仅要研究推动优化新能源汽车保险费率，还将推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车的后顾之忧。

主管部门的这一表态，为破解困扰，推动行业发展带来了希望。